Lízing. Magyarországon már ez az elsődleges finanszírozási formája a céges autóbeszerzéseknek, de Nyugat-Európában egyre népszerűbb a magánvásárlók között is. Errefelé halad Magyarország is? Kitől kaphatjuk a legjobb ajánlatot? Mekkora a hazai piac? Honnan ismerjük fel a megbízható lízingcéget? Többek között ezekről kérdeztük Szlávik Bencét, az UniCredit Leasing vezetőjét.

A legtöbb magánember számára a lízing nem több, mint egy csavaros bankhitel. Igaz ez, vagy alapvető különbség van a kettő között?

Ez egy gyakori félreértés, és teljesen érthető. A lízing valóban hasonlíthat egy hitelhez, hiszen mindkét esetben részletekben fizetünk ki egy autót. A különbség mégis lényeges, és leginkább ott van, hogy kié az autó a futam-idő alatt. Bankhitelnél az autó azonnal a tiéd lesz – a neved van a forgalmiban, de persze közben fizeted a banknak a törlesztőt. Lízingnél viszont az autó a lízingcég nevén marad, te csak használod, és a forgalmiban is üzembentartóként szerepelsz. Olyasmi ez, mint amikor hosszabb távra bérelsz valamit, de a végén akár meg is veheted. A lízingnek több előnye is van: nem kell olyan sok pénzt beletenni az elején, kisebb az indulóköltség. Gyorsabb az ügyintézés, főleg cégeknek. És ami a vállalkozóknak különösen fontos: az áfa egy része visszaigényelhető, ha céges célra használják az autót.

A legjobb hasonlat talán az, hogy míg a hitelnél te vagy a tulajdonos, de a banknak tartozol, addig a lízingnél te vagy a sofőr, a lízingcég pedig a tulaj, amíg ki nem fizetted az egészet – akkor dönthetsz, megtartod-e az autót, vagy inkább újat választasz. Sokan azért szeretik a lízinget, mert így nem kell évekre előre lekötni a pénzüket, és pár év múlva könnyebben válthatnak újabb modellre. Ez egyre népszerűbb megközelítés – főleg azok körében, akik szeretik az autókat, de nem feltétlenül akarnak örökké ugyanazzal járni.

A céges autóbeszerzéseknél úgy tűnik, hogy a lízing marad a szinte egyedülálló finanszírozási forma. Igaz ez? Ha igen, mióta?

Valóban, a vállalati gépjármű-finanszírozásban a lízing – különösen a pénzügyi lízing – hosszú ideje meghatározó szerepet tölt be Magyarországon. Már a ’90-es évek elején elérhetővé vált hazánkban ez a finanszírozási forma, és azóta töretlenül növekszik az iránta való kereslet. A kezdeti időszakban még sokan a tulajdonlást tekintették elsődleges célnak, de mára egyértelmű szemléletváltás zajlott le: a fókusz egyre inkább az eszközhasználaton és a termelési ciklushoz igazodó pénzügyi struktúrákon van.

Egyszerű üzleti logikáról van szó: ha egy gépjárművet egy vállalkozás öt évig használ, akkor miért is fizetné ki az eszköz teljes vételárát előre? A pénzügyi lízing pontosan erre kínál megoldást – a használat időtartamához igazodó, tervezhető finanszírozással. Ma már sok vállalat ennél is tovább megy: a tulajdonlás helyett használatalapú szemlélet mentén gondolkodik, és a futamidő végén új eszközre cserél. 

Az UniCredit Leasingnél azt látjuk, hogy az ügyfeleink egyre tudatosabban választanak lízingmegoldást: nem csak finanszírozást keresnek, hanem olyan konstrukciókat, amelyek illeszkednek a vállalkozásuk életciklusához, cash-flow igényeihez és jövőbeni növekedési terveihez. Ebből a szempontból a pénzügyi lízing nem csupán egy pénzügyi termék, hanem stratégiai eszköz a vállalati mobilitás és hatékonyság szolgálatában.

A cégek, ha jól tudom, alapvetően nyílt végű vagy operatív lízinget választanak. Lehet tudni az arányt közöttük? 

Igen, a céges autóbeszerzések terén a nyílt végű pénzügyi lízing a domináns finanszírozási forma, ami ma már a piac 70-80 százalékát teszi ki. Ez a megoldás különösen népszerű a személygépjárműveket használó vállalkozások körében, akár a legkisebb cégektől a legnagyobb multinacionális vállalatokig, ahol fontos a költségek tervezhetősége és a gépjárműpark folyamatos megújítása. A nyílt végű pénzügyi lízing nemcsak rugalmasságot biztosít, hanem adózási előnyöket is, továbbá lehetővé teszi, hogy a cégek likviditásukat hatékonyabban kezeljék.

Mi az a legkisebb cégméret, amivel már szóba áll egy lízingcég?

Ez elsősorban lízingcégtől függ, de általánosságban nem a cégméret a legfontosabb szempont, hanem a vállalkozás pénzügyi stabilitása. Fontos, hogy a cég képes legyen kifizetni a finanszírozás költségeit, amit a hivatalos beszámolója alapján vizsgálunk. Ehhez általában elvárás, hogy legalább két lezárt, teljes üzleti évvel rendelkezzen a vállalkozás. Tehát nem az a lényeg, hogy hány fő dolgozik egy cégnél vagy mekkora az árbevétele, hanem hogy a cég eredményesen és stabilan működjön, és a pénzügyi mutatói alapján finanszírozható legyen.

Mi kell ahhoz, hogy lízingelhessünk autót?

Ahhoz, hogy autót lízingeljünk, először ki kell választani vagy megrendelni a kívánt gépjárművet. Ezt követően a lízingcég meghatározza az önerő mértékét, ami jellemzően a vételár 10–30 százaléka között mozog. Fontos, hogy a lízingbe vevő egy működő, stabil vállalkozás legyen, amely rendelkezik a finanszírozás költségeinek fedezésére alkalmas pénzügyi háttérrel.

Hogy és mikor érdemes ajánlatot kérnünk? Lehetséges ilyet kérni azelőtt, hogy ellátogatnánk a kereskedőhöz, vagy inkább a kereskedő által kiajánlott konstrukciónál jobbat keresve érdemes körbenézni a lízingcégek között?

Érdemes már jóval a rendelés vagy szerződéskötés előtt ajánlatot kérni – sőt, a legjobb, ha a vállalkozás már akkor rendelkezik egy előzetes ajánlattal és előminősítéssel, mielőtt belép az autószalonba. Így egyrészt tisztában lesz a lehetőségeivel, másrészt elkerülheti a kellemetlen meglepetéseket a finanszírozási bírálat során.

Mivel Magyarországon minden vállalkozás számára kötelező a bankszámla, ezért minden cégnek van számlavezető bankja – és a magyar bankok többsége rendelkezik lízingtermékkel is. Ezért mindenkit arra biztatok, hogy elsőként a saját bankjánál érdeklődjön, hiszen a lízingcégek jellemzően igyekeznek a saját ügyfeleiknek a legkedvezőbb feltételeket biztosítani. Ez nem zárja ki, hogy más ajánlatokat is megvizsgáljunk, de tapasztalataink szerint a saját banki háttérrel már rendelkező vállalkozások számára gyorsabb, gördülékenyebb és személyre szabottabb lehet a folyamat.

Magánszemélyeknél Németországban az elmúlt időben jelentősen megnőtt a lízingelt autók száma, a magántulajdon ellenében. A tévés autóreklámokban szinte már mindig elmondják, hogy az adott típus milyen lízingfeltételekkel érhető el! Mindez igen komoly szemléletváltozás is. Van esély ilyen változásra Magyarországon?

Valóban, Németországban már szinte mindennapos, hogy a magánszemélyek lízingelik az autójukat, és a tévéreklámokban is a lízingdíjakon keresztül mutatják be a modelleket – nem a teljes vételáron. Ez jól mutatja, hogy Nyugat-Európában a használatalapú szemlélet meghonosodott, és egyre kevesebben gondolkodnak hosszú távú tulajdonlásban.

Magyarországon egyelőre más a helyzet: míg Németországban a személyautók átlagéletkora 10 év alatt van, nálunk 16 év felett. Az új autók vásárlói között ráadásul nagyon alacsony a magánszemélyek aránya – elsősorban vállalkozások vásárolnak új autót, így a lízing is főként náluk van jelen. A honi lízingcégek természetesen folyamatosan vizsgálják azokat a konstrukciókat, amelyek Nyugat-Európában már sikeresen működnek, és több szolgáltató már konkrétan is dolgozik azon, hogy ezeket a modelleket – valamilyen formában – a hazai magánügyfelek számára is elérhetővé tegye.

A kihívás jelenleg inkább gazdasági és adózási természetű: az új autók magas ára miatt egyelőre nehezebb szélesebb körben bevezetni olyan, magánszemélyeknek szánt lízingkonstrukciókat, amelyek például Németországban működnek. De ne felejtsük el: a pénzügyi lízing is csak a kilencvenes években jelent meg Magyarországon – tehát ha lassabban is, de hosszú távon van realitása a szemléletváltásnak.

Miről lehet felismerni a megbízható lízingcéget? 

A legbiztosabb, ha olyan lízingcéget választunk, amely tagja a Magyar Lízingszövetségnek. Ezek a cégek a szövetség által lefektetett szakmai és etikai alapelvek mentén működnek, prudensen gazdálkodnak, és elkötelezettek a transzparens, ügyfélközpontú szolgáltatás mellett.

Ma már az MNB (Magyar Nemzeti Bank) a hivatalos pénzügyi felügyeleti szerv, de fontos megjegyezni, hogy nem minden piaci szereplő esik automatikusan a felügyelet hatálya alá. Ezért is fontos, hogy a választott lízingpartner megbízható szakmai háttérrel rendelkezzen.

A lízingszövetség tagvállalatai ezen felül aktívan képviselik az ügyfelek érdekeit is a hatóságok és jogalkotók felé, és a szövetségen keresztül folyamatosan részt vesznek a termékfejlesztésben és a piaci szabályozás alakításában is. Ez különösen fontos akkor, ha hosszú távra keresünk pénzügyi partnert – például gépjárműflotta lízingelésére.

Több forrásból eltérő adatokat, inkább becsléseket találtam a piac méretéről. Lehet tudni, hogy éves szinten hány autó és milyen összeg forog a lízingpiacon? 

A személygépjármű-lízing piaca az elmúlt három évben látványosan növekedett – mind a szerződések darabszáma, mind a finanszírozott összeg alapján. 2022-ben közel országos szinten 263 milliárd forint értékben született lízingszerződés, 39 235 autóra. 2023-ban ez az összeg már 351 milliárd forintra nőtt, 44 030 szerződés mellett. 2024-re pedig a lízingcégek közösen elérték a 419 milliárd forintot, több mint 55 500 új finanszírozott személyautóval. Ez nemcsak a piac bővülését mutatja, hanem azt is, hogy egyre több vállalkozás ismeri fel: a jól megválasztott lízingkonstrukció nem pénzügyi kényszer, hanem tudatos eszköz a hatékony működéshez.

A jövő szempontjából kulcsfontosságú a pénzügyi edukáció – vagyis, hogy a cégek átlássák: az eszközhasználatot érdemes a vállalkozás saját életciklusához és termelőképességéhez igazítani. A lízing ebben segít, hiszen alacsonyabb tőkelekötés mellett teszi lehetővé a mobilitást és a technológiai megújulást.

Szlávik Bence, az UniCredit Leasing vezetője